Až donedávna boli všetci presvedčení o stabilnom raste ruského hospodárstva a nevyhnutnom atribúte rozvoja spotrebiteľskej spoločnosti - život na úver - sľubovali len "práve teraz". Okamžik započítania začal ako obvykle neočakávane. Kríza nás chytila nepripravené! Môžem teraz kúpiť auto alebo byt na úver? Je možné vziať hypotéku na nedokončené bývanie? Kto teraz dostáva kredit? A stojí za to požičať si teraz, alebo je lepšie, aby ste sa nezapájali do dlhových vzťahov s bankami? Hľadáme odpoveď na tieto otázky spoločne ...
POUŽITIE ZNAČIEK
Ďalšia, po poruche z roku 1998, sa stala testom sily ruského bankového systému o 10 rokov neskôr - na jeseň 2008. Avšak paniku medzi obyvateľstvom, centrálnou bankou a vládou sa podarilo na jednej strane zastaviť dôveryhodné vyhlásenia vrcholových predstaviteľov, že "kríza Ruska nie je strašná", a na druhej strane zvyšovanie sumy poisteného vkladu na 700 000 rubľov. V decembri bolo jasné, že obyčajní ľudia prestali brať peniaze od bánk a tí už sa už obávajú svojich operácií.
Od začiatku roka 2010 sa však ukázalo, že problémy začínajú a nechcú byť vyriešené. Po prvé, toto je uľahčené "zlými" pôžičkami. Akonáhle veriteľ (banka) má pochybnosti o tom, že dlžník (klient) vráti vypožičané peniaze (s úrokom, samozrejme), pôžička je deklarovaná ako "nie je dobrá". Ak banka nedostane svoj zisk z pôžičiek, nemôže zaplatiť úroky tým, ktorí jej zase poskytli peniaze (držitelia vkladov). To všetko núti banky, aby vážne prehodnotili svoju politiku v súvislosti s poskytnutými pôžičkami. Po prvé, došlo k zníženiu úverových programov. Najviac dlhodobé - hypotekárne úvery - ako prvé zasiahli. Absolútne zmrazené programy poskytovania úverov na zabezpečenie neobývaných a nedokončených nehnuteľností.
Objem emitovaných auto úverov v porovnaní s koncom minulého roka klesol päťkrát. Sadzby v priemere sa zdvojnásobili (z 10-15% na 20-30% v rubľoch), počet schválených žiadostí sa neustále znižuje z minulého roka o 80%, zatiaľ čo veľkosť zálohovej platby (asi 30%) sa zvyšuje.
Spotrebiteľské úvery takisto prešli zmenami a nie je najlepšie pre stranu dlžníkov. V snahe znížiť náklady banky zatvárajú kancelárie "expresných úverov", takže nás minulý rok obťažovali vo veľkých obchodoch s domácimi spotrebičmi. Na pozadí sklamaných prognóz rastu miery nezamestnanosti z krátkodobých pôžičiek v hotovosti tiež vzrástli na rekordnú úroveň (40% z celkových nákladov na pôžičku dnes nikto nie je prekvapený). Zároveň majitelia mzdových kreditných kariet čelili vážnemu zníženiu dostupného limitu.
PORTRAIT IDEÁLNEHO ÚVERU
V súvislosti s krízou sa zmenili charakteristiky, ktoré určujú úroveň dôveryhodnosti potenciálneho klienta. Banky spravidla berú do úvahy viaceré faktory naraz: vek, povolanie, úroveň príjmov, rodinný stav atď.
V kategórii rizikových dlžníkov existovali pracovníci v odvetviach, ktoré boli predtým považované za najstabilnejšie: finančné a stavebné odvetvia, hutníctvo a reklama. Zároveň sa situácia štátnych zamestnancov dramaticky zmenila - stali sa takmer najžiadanými zákazníkmi bánk. Uľahčili pôžičku.
Medzi svojich klientov finančné organizácie chcú vidieť ľudí so stabilnou pozíciou. Mladí ľudia (do 21 rokov) bez finančného povolania alebo dokonca vysokoškolské vzdelávanie dostávajú pôžičku bez ručiteľov, je takmer nemožné.
SVETLO NA KONIEC
Teraz je situácia na úverovom trhu pomerne neistá. Avšak, v porovnaní so spoločnou pravdou, že len lacné pôžičky presúvajú ekonomiku, je len ťažko možné namietať proti niečomu významnému. Po uvedomení si štát zorganizoval niekoľko programov určených na podporu trhov hypoték a úverov na automobily. V prvom prípade však prioritnou úlohou je ušetriť existujúcich dlžníkov. Pre nich bol vyvinutý štandard refinančných úverov s pomocou Agentúry pre hypotekárne úvery na bývanie. Štátne spolufinancovanie úverovej sadzby na auto má dva ciele naraz: na podporu bánk a podporu rozvoja domáceho automobilového priemyslu. Podstatou programu je, že nákup lacných (až 350 tisíc rubľov.) Auto môže byť vykonaná pomocou úveru so zníženou sadzbou. Rozšírenie trhu pre analytikov úverových služieb sa však jednomyseľne nazýva nepravdepodobné. Banky budú musieť opustiť nadbytočné zisky, ktoré poskytli pôžičky, a spotrebitelia - z väčšiny neplánovaných výdavkov a návrat k modelu postupnej akumulácie na požadovanú. A odpovedať na seba otázku "stojí za to si požičať?" Je negatívna.
5 DÔVODY ODMIETNUTIA IZBY, KDE MÁ UDELI KREDIT:
1. Nemáte osobný rozpočet na obdobie úveru.
2. Chcete kúpiť niečo, čo už máte.
3. Musíte zaplatiť pokuty za oneskorené platby za účty za služby.
4. Už máte dlhové zaťaženie.
5. Nákup nie je naliehavý. Ak môžete presunúť svoj cieľ na šesť mesiacov dopredu, možno sa nemusíte uchýliť k bankám. Odložte odhadované príspevky na naplniteľný vklad a budete mať šancu poraziť infláciu.