1. Neberte slovo
Keď si požičiavate z banky, je dôležité skontrolovať všetko, čo vám zamestnanci banky hovoria. Napríklad, máte sľúbený úver vo výške 13% ročne a neskôr sa ukáže, že efektívna úroková miera, teda sadzba, ktorá zohľadňuje a sumarizuje všetky náklady, ktoré banka použije na úver, 25%, alebo dokonca viac. Efektívna sadzba pozostáva z rôznych provízií, ktoré banka účtuje v súvislosti s posudzovaním žiadostí, otvorením účtu, vedením účtu, poisťovacími službami, prevodom finančných prostriedkov na účet. A toto všetko nemôžete ani hlasovať, a potom sa bude vylievať do tisícov rubľov. Často tieto čísla, dlžníci vidia len pri podpisovaní zmluvy. Preto je veľmi dôležité požiadať o vopred ohlásenie výšky konečnej úrokovej sadzby a vypracovať harmonogram platieb - banka to musí urobiť.
2. Zabezpečte maximálne riziká
Keď si vezmete veľkú pôžičku, napríklad hypotéku alebo jednoducho peniaze zabezpečené nehnuteľnosťou, banka zvyčajne vyžaduje, aby bola táto nehnuteľnosť poistená. Musíte nájsť poisťovňu, ktorá zabezpečuje najvyšší počet rizík s minimálnymi výnimkami. Poistná zmluva nevyhnutne uvádza, ktoré prípady nie sú poistením. Prečítajte si tento odsek veľmi starostlivo. Môžete tiež uvažovať o poistení v prípade znižovania v práci, invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu.
3. A spustite kauciu
Ak vás požiadali, aby ste sa stali ručiteľom úveru a vy ste nepríjemné odmietnuť, pozorne si prečítajte. Ručiteľ je osoba, ktorá sa zaväzuje k úveru niekoho iného. To znamená, že ak dlžník nie je schopný plniť záväzky vyplývajúce z úveru, úplne padnú na ramená ručiteľa. Toto je zákon - umenie. 361 Občianskeho zákonníka. Ako zistíte cenu za "nepríjemné odmietnutie"?
Je pravda, že ručiteľ má možnosť vrátiť svoje peniaze neskôr. Ako však ukazuje prax, je to veľmi ťažké. V takomto prípade bude na vás niesť bremeno nevyčerpaných dlhov a bude vám poskytnutá strata zdravia. Teoreticky, keď ručiteľ vypláca pôžičku, môže podať žalobu proti bezohľadnému dlžníkovi "v odvolaní" a požadovať náhradu od neho za všetky straty, ktoré utrpel kvôli nemu. Súčasne s reklamáciou môžete podať návrh na súd, aby ste zatkli majetok a majetok dlžníka.
Mimochodom! Ak sám ručiteľ požiada o pôžičku z banky, potom musí vyplniť dotazník dlžníka, že je zárukou. A to povedie k tomu, že pri posudzovaní žiadosti banka zníži príjmy osoby o sumu mesačných platieb za pôžičku, za ktorú poskytol záruku.
4. Zodpovedne vypracúva dokumenty
Ak máte dlh, vezmite si problémy so formalizáciou zmluvy. Základným pravidlom "bezpečných dlhov" je dostupnosť vhodnej písomnej formy. To znamená, že sa musíte zaoberať vypracovaním úverových zmlúv a príjmov. Nezabudnite, že musíte nakresliť oba dokumenty. Potvrdenie potvrdzuje len skutočnosť prevodu peňazí a dohoda - súhlas strán na prevod peňazí v dlhu, rovnako ako podmienky prevodu. Napríklad zmluva určuje úroky, výmenný kurz v deň návratu, ak úverujete v cudzej mene a iné nuansy. Tiež tu sú údaje o pasoch dlžníka a veriteľa.
Zmluva o pôžičke bude musieť byť vydané vopred a prijatie, naopak, musí byť napísané v čase prevodu peňazí. Mala by obsahovať informácie o tom, kto požičiava, s akým termínom, v akej výške a kedy sa očakáva splatenie dlhu. Obidva dokumenty môžu byť vydané vo voľnej forme a veriteľ ich môže urobiť samostatne. Aby sa však vylúčili chyby a nesprávne výpočty, je žiaduce využiť pomoc právnika. Rovnako nie je povinné osvedčovať dokumenty notárom, mali by ste však vedieť, že notárske listiny súdu sú oveľa závažnejším argumentom ako nepotvrdené.
Ak požičiavate napríklad od súkromnej osoby, potom tiež vypracujete dokumenty podľa vyššie uvedenej schémy. Správne vykonané doklady sú zárukou, že nebudete musieť vrátiť peniaze skôr alebo nie, aby ste skončili s frescentným záujmom. Pokiaľ ide o bankový úver, najdôležitejšou vecou je zistiť, či v zmluve existuje špinavý trik, ktorý vám ponúkne podpísať. Napríklad položka umožňujúca banke jednostranne meniť podmienky zmluvy. Ak ste si prečítali zmluvu a nemôžete zistiť, čo je to, môžete požiadať banku o pripomenutie dlžníka. Centrálna banka uložila všetkým bankám povinnosť prijímať takéto poznámky, v ktorých sú uvedené body, na ktoré by sa mala upozorniť v zmluve.
5. Vezmite toľko, koľko môžete dať
A aby ste pochopili, či môžete poskytnúť túto pôžičku, musíte vypočítať, akú bude konečná suma. Nezabudnite požiadať bankového úradníka o vytlačenie plánu platieb z úveru. Odráža výšku mesačných platieb, dátumy, kedy chcete zaplatiť poplatok, a celkovú sumu. Požiadajte, aby ste vypočítali, aký bude preplatok na úver, a premýšľajte, či ho potrebujete. Môže sa stať, že si môžete dovoliť úver na kratšie obdobie, alebo budete môcť urobiť predčasné splatenie (v tomto prípade bude preplatok menej). Niektoré banky účtujú dodatočný úrok za predčasné splatenie, v iných - nič.
6. Nekupujte lacný úver
Najviac nerentabilné úvery pre dlžníka sú tie, ktoré sú najjednoduchšie získať. Ak vám prisľúbila vydať pôžičku na pol hodinu a dokonca aj bez ručiteľov, s jedným alebo dvoma dokladmi na dosah ruky, potom bude úroková sadzba z úveru veľmi vysoká. Ďalší zamanuha - počiatočný príspevok 0%. Často sa nachádza v elektronických obchodoch a drahých vonkajších odevoch. Zdá sa vám, že je to veľmi výhodné, ale v skutočnosti je efektívna úroková miera z týchto úverov v rozmedzí 30-50% ročne. V banke môže byť pôžička za túto sumu zaťažená omnoho nižším úrokom. Je veľmi nerentabilné prevziať pôžičky na tovary a služby, ktoré nevyššia ceny: na dovolenku, na niektoré nákupy domácností, na nákup automobilov ... To isté platí pre výdavky na kreditné karty, ak nemôžete dlh zatvoriť počas obdobia odkladu (zvyčajne je to 30-60 dní). Avšak s tenkým výpočtom na kreditných kartách môžete dokonca zarobiť.
7. Predvídať konflikty
Keď sa ocitnete v ťažkej životnej situácii a nie ste schopní platiť viac z úveru, skryte sa. Uistite sa, že písomne informujete veriteľa o okolnostiach a požiadajte o odloženú platbu. To je dôležité v prípade, že veriteľ vás nepríde, ale ide priamo na súd. Sudca uvidí, že ste boli úprimní a snažili sa tento problém vyriešiť a s najväčšou pravdepodobnosťou budú stáť pri vašej strane. Potom môžete vyhľadať súdne splátky alebo odklad platby dlhu. Ak ide o dlh z hypotéky, je možné napísať vyhlásenie o reštrukturalizácii dlhu. Banky pristupujú k týmto otázkam individuálne, ale pokusom nie je mučenie. Ak by sa mal dlžník pokúsiť o stanovenie harmonogramu platby dlhu v častiach o splácaní dlhov na bývanie a komunálne služby alebo dopravné nehody. Súčasne by bolo dobré ukázať, že sa tým nesnažíte vyhnúť plateniu dlhov týmto spôsobom - za to môžete okamžite splatiť časť dlhu.
8. Neohrozujte poslednú
Najviac neprimerané je požičiavať si na kauciu jediné bývanie. Najmä v čase krízy, kedykoľvek môžete zostať bez práce. Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou vo všeobecnosti sú veľmi nerentabilné. Základným príkladom je záložňa. Dáte náušnice na polovicu svojej skutočnej hodnoty a kupujete takmer dvakrát toľko. Niekedy sa rozchod s cestou pre vás je ešte horšia vec ako nevymožené dlhy - strata zdravia často pochádza odtiaľto.
9. Vyhnite sa dlhom
V prípade problémov so splácaním dlhu môže banka previesť vašu pôžičku na zberateľov - profesionálnych dlžníkov. V prípade bánk zberatelia pracujú buď na provízie (15-40% vybraného dlhu), alebo kúpou balíka nevratných platieb od bankárov. Zvyčajne právo banky na prevod problémových úverov tretím stranám je stanovené v zmluve o pôžičke. Ak však v zmluve neexistuje takáto klauzula, banka nemá právo preniesť informácie o vás na zberateľa. Koniec koncov je banka povinná uchovávať tajné informácie o svojom klientovi, o príjmoch, najmä o problémoch s vyplácaním pôžičky. Prečítajte si preto zmluvu starostlivo pred podpisom.
10. Podajte návrh na súd
Často, "hádzať" veriteľov alebo dlžníkov, ktorých práva sú porušené bankou, kategoricky nechcú ísť na súd. Niektorí sú presvedčení, že spravodlivosť nie je možné dosiahnuť na súde, iní sa obávajú, že budú poškodzovať vzťahy, zatiaľ čo iní chcú ušetriť na nákladoch. Medzitým je vo väčšine dlhových sporov jediný civilizovaný a účinný spôsob riešenia problému, hoci ak máte dobre navrhnuté dokumenty a čas do 3-5 mesiacov.
Mimochodom! Náklady, ktoré sa žalobca zaväzuje zaplatiť za služby zástupcu, sú vymáhané od stratujúcej strany.